Festgeld oder Tagesgeld? Die ehrliche Entscheidungshilfe

Die kurze Antwort

Brauchst du das Geld in den nächsten 12 Monaten? → Tagesgeld. Weißt du genau, wann du es brauchst? → Festgeld. Brauchst du es in 10+ Jahren gar nicht? → Weder noch. Dann gehört es in einen ETF.

Fertig. Den Rest dieses Artikels schreibe ich für alle, die es genauer wissen wollen.

Der direkte Vergleich

Datenquelle: Tagesgeldvergleich.net, Biallo.de — Stand Februar 2026. Die besten Tagesgeld-Angebote (3,0%+) sind fast immer befristete Neukundenaktionen, die nach 3–6 Monaten deutlich sinken.

Wann Tagesgeld: Drei klare Fälle

Notgroschen. Hier gibt es keine Diskussion. Dein Notgroschen — 3–6 Monatsausgaben — gehört auf ein separates Tagesgeldkonto. Im Notfall musst du sofort drankommen. Festgeld mit 2 Jahren Restlaufzeit hilft dir nicht, wenn das Auto morgen kaputt geht.

Kurzfristiges Parken. Du hast eine Summe (Bonus, Erbschaft, Verkaufserlös) und weißt noch nicht, was du damit machst. Tagesgeld, bis du eine Entscheidung triffst. Keine Eile.

Wenn die Zinsen noch steigen könnten. Bei variablem Tagesgeld profitierst du automatisch von Zinserhöhungen. Bei Festgeld bist du an den Abschlusszins gebunden. Aktuell (Februar 2026) hält die EZB den Einlagensatz seit 5 Sitzungen stabil bei 2,0% — kurzfristig sind eher keine großen Sprünge nach oben zu erwarten.

Wann Festgeld: Drei klare Fälle

Planbare Ausgaben. In 2 Jahren ein neues Auto? In 3 Jahren eine Renovierung? Festgeld sichert dir den Zins und du weißt exakt, was am Ende rauskommt. Keine Überraschungen.

Wenn die Zinsen fallen könnten. Du sicherst dir den aktuellen Zins für die gesamte Laufzeit. Beim Tagesgeld würde der Zins mit dem Leitzins sinken.

Als Disziplinierungstool. Klingt banal, ist aber real: Manche Leute geben verfügbares Geld aus. Festgeld löst das Problem, weil du nicht drankommst.

Aktuell liegt der Zinsvorteil von Festgeld gegenüber gutem Tagesgeld bei etwa 0,2–0,5 Prozentpunkten. Bei 50.000€ und 0,3% Differenz sind das 150€ im Jahr. Nicht die Welt, aber auch nicht nichts.

Die Festgeld-Leiter: Mein Lieblingskonzept

Statt eine große Summe komplett in langes Festgeld zu stecken, verteilst du sie auf mehrere Tranchen mit unterschiedlichen Laufzeiten.

Beispiel mit 40.000€:

Jedes Jahr wird eine Tranche fällig. Die legst du dann wieder für 4 Jahre an. So bist du nie länger als 12 Monate von deinem Geld entfernt, profitierst aber von den (leicht) höheren Langfrist-Zinsen und streust das Wiederanlagerisiko.

Meine Einschätzung: Die Festgeld-Leiter ist elegant, aber bei den aktuellen Mini-Zinsdifferenzen zwischen den Laufzeiten (0,1–0,2 Prozentpunkte) ist der Effekt überschaubar. Trotzdem sinnvoll, weil du regelmäßig Liquidität bekommst und auf veränderte Zinssituationen reagieren kannst.

Sicherheit: Wie sicher ist das eigentlich?

Sowohl Tagesgeld als auch Festgeld gehören zu den sichersten Anlageformen, die es gibt. In der EU sind Einlagen bis 100.000€ pro Kunde und Bank durch die gesetzliche Einlagensicherung geschützt. Geht die Bank pleite, bekommst du dein Geld innerhalb von 7 Arbeitstagen zurück.

Worauf du achten solltest:

• Bank muss der EU-Einlagensicherung unterliegen. Bei Banken aus Deutschland, Frankreich, Niederlande: kein Problem. Bei Banken aus weniger soliden EU-Ländern: genauer hinschauen.
• Nicht mehr als 100.000€ pro Bank. Bei größeren Summen: auf mehrere Banken verteilen.
• Vorsicht bei Lockzinsen: Manche Banken locken mit 3%+ für 3 Monate und senken dann auf 0,5%. Kleingedrucktes lesen.

Tagesgeld und Festgeld vs. ETFs — der Elefant im Raum

Hier muss ich ehrlich sein: Tagesgeld und Festgeld sind Parkplätze, keine Investments. Bei 2,5% Zinsen und 1,7% Inflation (Stand Januar 2026, Eurostat) bleiben real 0,8%. Davon gehen noch ~26% Steuern ab. Real nach Steuern: ungefähr 0,6%. Das ist Kaufkrafterhalt, kein Vermögensaufbau.

Für den Vermögensaufbau brauchst du Aktien-ETFs. Die haben historisch ~7% pro Jahr gebracht — nach Inflation und Steuern bleiben real 3–4%. Das ist der Unterschied zwischen "Geld nicht verlieren" und "Vermögen aufbauen".

Meine Empfehlung nach Zeithorizont:

• Unter 3 Jahre: Tagesgeld oder Festgeld. Aktienmärkte schwanken zu stark.
• 3–7 Jahre: Mischung. Je nach Risikotoleranz 50–70% ETF, Rest sicher.
• Über 7 Jahre: Überwiegend ETFs. Zinsanlagen nur als Notgroschen.

Steuern auf Zinserträge

Zinsen unterliegen der Abgeltungssteuer (~26,4% inkl. Soli, ggf. + Kirchensteuer). Vergiss nicht den Freistellungsauftrag: 1.000€ (Singles) bzw. 2.000€ (Paare) pro Jahr sind steuerfrei.

Bei 800€ Zinsen pro Jahr und Freistellungsauftrag: 0€ Steuern. Ohne: ~211€ dem Finanzamt geschenkt. Einrichten dauert 2 Minuten — bei jedem Broker/Bank online möglich.

Quellen

• Tagesgeldvergleich.net, Biallo.de: Aktuelle Tages- und Festgeldzinsen, Stand Februar 2026
• EZB: Einlagensatz 2,0% seit Herbst 2025, bestätigt Februar 2026
• Eurostat: Inflationsrate Euroraum Januar 2026: 1,7%
• EU-Einlagensicherungsrichtlinie: 100.000€ pro Kunde und Bank

Tipp: Nutze unseren Festgeldvergleich für die aktuell besten Konditionen.