Girokonto-Vergleich 2026

Girokonto-Vergleich: Das beste Konto für dein Geld

Das Girokonto ist die Schaltzentrale deiner Finanzen — Gehalt, Miete, Versicherungen, Daueraufträge und Alltagsausgaben laufen darüber. Trotzdem zahlen Millionen Deutsche noch 5–15 € im Monat für ihr Konto, obwohl längst kostenlose Alternativen mit besseren Features existieren. Wir zeigen dir, welche Konten sich 2026 wirklich lohnen — und worauf du beim Wechsel achten solltest.

Unsere Top-Empfehlungen im Überblick

Wir haben sieben der beliebtesten Girokonten Deutschlands verglichen. Diese fünf stechen besonders hervor:

Bestes Gesamtpaket: C24 Smart. Kostenlos ohne Bedingungen, Unterkonten für Budgetplanung, Tagesgeld-Funktion mit Zinsen direkt im Konto, Bargeld einzahlen möglich. Dazu der niedrigste Dispozins im Feld (9,9 %) und ein 75 € Neukundenbonus. Das Konto, das am meisten richtig macht.

Bester Neukundenbonus: Consorsbank. 200 € Bonus bei Kontoeröffnung — das ist der höchste Wert in unserem Vergleich. Dazu kommt ein kostenloses Konto (ab 700 € Geldeingang), Zugang zum Cash-Group-Netz und die Option, direkt ein Wertpapierdepot mitzunehmen. Ideal, wenn du Bank und Depot unter einem Dach willst.

Der Klassiker: ING. Die ING ist seit Jahren eine der beliebtesten Direktbanken Deutschlands — und das aus gutem Grund. Übersichtliche App, exzellenter Kundenservice, Unterkonten (Tagesgeld-Töpfe) und Bargeldeinzahlung. Kostenlos ab 700 € Geldeingang. Die Girocard kostet 0,99 € extra, aber wer mit der Visa-Debitkarte zurechtkommt, spart sich das.

Bester Dispozins: N26 Standard. Mit 8,9 % hat N26 den günstigsten Dispozins im Vergleich. Das Konto ist komplett kostenlos, ohne Mindestgeldeingang. Dazu kommen Unterkonten (Spaces), Echtzeit-Überweisungen und ein modernes App-Design. Nachteil: Keine Girocard, keine Wero-Unterstützung, und die drei kostenlosen Bargeldabhebungen im Monat reichen nicht jedem.

Filialbank-Alternative: comdirect. Wer gelegentlich eine Filiale braucht, findet bei der comdirect die Brücke zwischen Direkt- und Filialbank. Als Commerzbank-Tochter kannst du in über 7.000 Filialen Bargeld einzahlen. Kostenlos ab 700 € Geldeingang, inklusive Girocard und Visa-Debitkarte.

Direktbank, Neobank oder Filialbank — was passt zu wem?

Der deutsche Girokontomarkt teilt sich in drei Lager, die sich in Kosten, Komfort und Service erheblich unterscheiden.

Direktbanken (ING, DKB, Consorsbank, comdirect): Das solide Mittelfeld. Kostenlose Kontoführung (meist ab 700 € Geldeingang), gute Apps, telefonischer Support und breite Geldautomaten-Netzwerke. Die meisten bieten zusätzlich Tagesgeld, Festgeld und Depots an — du kannst deine gesamten Finanzen unter einem Dach bündeln. Ideal für Menschen, die eine vollwertige Bank wollen, aber keine Filiale brauchen.

Neobanken (N26, C24, Vivid, Tomorrow): Smartphone-first. Die Kontoeröffnung dauert 10 Minuten, die App ist modern und schnell, Features wie Unterkonten, Echtzeit-Benachrichtigungen und Budgetplanung sind Standard. Kosten: meist komplett kostenlos. Einschränkungen: Oft keine Girocard (kann bei Bäckereien, kleinen Läden oder Behörden ein Problem sein), begrenzter telefonischer Support, und manche Features gibt es nur im kostenpflichtigen Premium-Modell.

Filialbanken (Sparkasse, Volksbank, Commerzbank): Persönliche Beratung, Bargeld einzahlen an jeder Ecke, lokale Präsenz. Dafür zahlst du: 5–15 € Kontoführung pro Monat, teure Karten, hohe Dispozinsen. Für die meisten Menschen, die ihre Finanzen selbst verwalten, lohnt sich das nicht. Sinnvoll nur, wenn du regelmäßig große Bargeldbeträge einzahlen musst oder Wert auf persönliche Beratung legst.

Die Girocard-Frage: Brauche ich noch eine?

Die Girocard (früher EC-Karte) ist ein deutsches Sonderphänomen — im Ausland nutzlos, aber im Inland noch erstaunlich verbreitet. Gerade kleine Geschäfte, Bäckereien und manche Behörden akzeptieren nur Girocard. Andererseits wächst die Visa- und Mastercard-Akzeptanz rasant, und viele Supermärkte und Restaurants nehmen beides.

Unser Rat: Wenn dein Alltag hauptsächlich in Großstädten stattfindet und du oft digital bezahlst, kommst du ohne Girocard aus. Auf dem Land oder wenn du oft bei kleinen Händlern einkaufst, ist eine Girocard praktisch. Viele Banken bieten sie für 0–1 € pro Monat als Option an — kein Grund, sich den Kopf zu zerbrechen.

Worauf du beim Vergleich wirklich achten solltest

Kontoführungsgebühr — aber richtig rechnen. Viele Konten sind „kostenlos ab 700 € Geldeingang". Das ist für die meisten Berufstätigen kein Problem — Gehalt drauf und gut. Aber Studenten, Rentner oder Selbstständige mit unregelmäßigen Eingängen sollten prüfen, ob die Bedingung für sie passt. Konten ohne jede Bedingung (C24 Smart, N26 Standard) sind die einfachste Lösung.

Dispozins — das versteckte Problem. Wer sein Konto regelmäßig überzieht, zahlt bei manchen Banken über 12 % Zinsen. Bei 1.000 € Überziehung über drei Monate sind das rund 30 €. Klingt wenig, summiert sich aber. Die Spanne reicht von 8,9 % (N26) bis über 12 % (Commerzbank). Wenn du weißt, dass du gelegentlich in den Dispo rutschst, ist dieser Wert wichtig.

Geldautomaten-Netz. Hier gibt es zwei große Netzwerke in Deutschland: Die Cash Group (Commerzbank, Deutsche Bank, Postbank, HypoVereinsbank — ca. 7.000 Automaten) und den CashPool (Santander, Targobank, Sparda-Banken — ca. 3.000 Automaten). Die meisten Direktbanken kooperieren mit einem dieser Netzwerke oder erlauben kostenlose Abhebungen an allen Visa- oder Mastercard-Automaten. Prüfe, welches Netz in deiner Umgebung die beste Abdeckung hat.

Bargeld einzahlen. Für die meisten Direktbank-Kunden ist das kein Thema. Aber wenn du regelmäßig Bargeld einzahlen musst (Selbstständige, Vermieter, Gastronomen), wird es bei reinen Online-Banken kompliziert. Einige Neobanken bieten Einzahlung über Einzelhandels-Partner (z. B. REWE) an, aber oft mit Gebühr und Obergrenze. Wer häufig einzahlt, ist bei einer Bank mit Filialnetz besser aufgehoben.

Der Kontowechsel: Einfacher als du denkst

Seit dem Zahlungskontengesetz (2016) sind Banken verpflichtet, dir beim Kontowechsel zu helfen. Der Ablauf:

1. Neues Konto eröffnen. Dauert bei Direktbanken 10–15 Minuten (Video-Ident). Die IBAN steht oft sofort zur Verfügung.
2. Kontowechselservice nutzen. Die neue Bank analysiert dein altes Konto (Daueraufträge, Lastschriften, regelmäßige Zahlungspartner) und übernimmt die Umstellung automatisch. Du musst nur bestätigen.
3. Übergangszeit einplanen. Lass das alte Konto noch 2–3 Monate offen, falls einzelne Zahlungspartner die neue IBAN verspätet übernehmen. Richte einen Dauerauftrag vom alten aufs neue Konto ein, damit nichts ins Leere läuft.
4. Altes Konto schließen. Wenn alles reibungslos läuft, das alte Konto kündigen.

Mehrere Konten — sinnvoll oder Overkill?

Das Zwei-Konten-Modell hat sich bewährt: Ein Hauptkonto für Gehalt und Fixkosten, ein zweites Konto für variable Ausgaben. So siehst du auf einen Blick, wie viel Budget du im Monat noch hast, ohne ständig Fixkosten und Einkäufe auseinanderdividieren zu müssen.

Noch einen Schritt weiter geht das Drei-Konten-Modell: Hauptkonto, Ausgabenkonto und ein separates Tagesgeldkonto als Notfallreserve. Mit Neobanken wie C24 oder N26 kannst du das auch innerhalb eines Kontos lösen — über Unterkonten (Spaces, Pockets), die jeweils eigene Budgets haben.

Sicherheit: Wie sicher ist mein Girokonto?

Einlagensicherung: Guthaben auf deinem Girokonto ist durch die gesetzliche Einlagensicherung bis 100.000 € pro Person und Bank geschützt. Viele deutsche Banken sichern über den freiwilligen Einlagensicherungsfonds deutlich höhere Beträge ab. Für den Normalbürger ist das Guthaben auf dem Girokonto also extrem sicher.

Zwei-Faktor-Authentifizierung (2FA): Jede Überweisung, jede Kartenzahlung im Internet muss per zweitem Faktor bestätigt werden — sei es per App-Freigabe, pushTAN oder chipTAN. Das schützt zuverlässig vor unbefugten Zugriffen. Aktiviere 2FA für den Login in deiner Banking-App, falls nicht ohnehin Standard.

Phishing und Social Engineering: Der größte Risikofaktor bist du selbst. Reagiere niemals auf E-Mails oder SMS, die dich auffordern, Zugangsdaten einzugeben oder Links zu klicken. Deine Bank wird dich niemals per E-Mail nach einer TAN oder deinem Passwort fragen. Im Zweifelsfall: Direkt die offizielle Website aufrufen oder die Bank-Hotline anrufen.

Steuern und Girokonto: Was du wissen musst

Das Girokonto selbst hat keine steuerlichen Auswirkungen. Aber: Wenn dein Konto Guthabenzinsen bietet (wie bei C24 oder einigen Tagesgeld-Funktionen), unterliegen diese Zinsen der Abgeltungssteuer (25 % + Solidaritätszuschlag). Richte einen Freistellungsauftrag ein, damit der Sparerpauschbetrag (1.000 € / 2.000 € für Ehepaare) genutzt wird und Zinsen bis zu dieser Grenze steuerfrei bleiben.