Zinseszinsrechner

Der Zinseszinseffekt: Dein stärkster Verbündeter beim Vermögensaufbau

Albert Einstein soll den Zinseszins einmal als „achtes Weltwunder" bezeichnet haben. Ob das Zitat tatsächlich von ihm stammt, ist umstritten — die Aussage selbst ist es nicht. Der Zinseszinseffekt ist das mächtigste Werkzeug, das Privatanlegern zur Verfügung steht, und gleichzeitig eines der am häufigsten unterschätzten Prinzipien der Geldanlage. Wer ihn versteht und konsequent für sich nutzt, kann mit vergleichsweise kleinen regelmäßigen Beträgen ein beeindruckendes Vermögen aufbauen.

Was genau ist der Zinseszinseffekt?

Das Grundprinzip ist schnell erklärt: Wenn du Geld anlegst und Zinsen oder Rendite erhältst, werden diese Erträge im nächsten Jahr zusammen mit deinem ursprünglichen Kapital erneut verzinst. Du verdienst also nicht nur Zinsen auf dein eingesetztes Geld, sondern auch Zinsen auf die bereits erwirtschafteten Zinsen. Dieser Effekt verstärkt sich mit jedem Jahr — und genau darin liegt die Magie.

Ein einfaches Beispiel: Du legst 10.000 Euro zu 7 % Rendite an. Nach dem ersten Jahr hast du 10.700 Euro. Im zweiten Jahr werden nicht nur die ursprünglichen 10.000 Euro verzinst, sondern die gesamten 10.700 Euro. Die Zinsen betragen nun 749 Euro statt 700 Euro. Im dritten Jahr sind es bereits 801,43 Euro. Mit jedem Jahr beschleunigt sich das Wachstum.

Nach 10 Jahren sind aus 10.000 Euro rund 19.672 Euro geworden — fast eine Verdopplung. Nach 20 Jahren sind es bereits 38.697 Euro, und nach 30 Jahren stehen 76.123 Euro auf dem Konto. Wohlgemerkt: ohne einen einzigen weiteren Euro eingezahlt zu haben. Das ist die pure Kraft des Zinseszinses.

Warum der Faktor Zeit so entscheidend ist

Der Zinseszinseffekt entfaltet seine volle Wirkung erst über längere Zeiträume. In den ersten Jahren scheint das Wachstum bescheiden, fast langweilig. Doch ab einem bestimmten Punkt beginnt die exponentielle Kurve steil nach oben zu gehen. Finanzexperten sprechen hier gerne vom „Hockey-Stick-Effekt".

Das bedeutet konkret: Wer mit 25 Jahren anfängt, monatlich 200 Euro bei 7 % Rendite zu investieren, hat mit 65 Jahren rund 525.000 Euro. Wer erst mit 35 Jahren beginnt — also nur 10 Jahre später — kommt auf etwa 244.000 Euro. Zehn Jahre Unterschied, aber mehr als die Hälfte des Endvermögens geht verloren. Das zeigt eindrucksvoll, warum der beste Zeitpunkt zum Investieren immer „jetzt" ist.

Die 72er-Regel: Schnell im Kopf rechnen

Eine praktische Faustregel für den Zinseszins ist die sogenannte 72er-Regel. Teile einfach 72 durch den jährlichen Zinssatz, und du erhältst die ungefähre Anzahl der Jahre, die es dauert, bis sich dein Kapital verdoppelt.

• Bei 2 % Rendite: 72 ÷ 2 = 36 Jahre
• Bei 4 % Rendite: 72 ÷ 4 = 18 Jahre
• Bei 7 % Rendite: 72 ÷ 7 ≈ 10,3 Jahre
• Bei 10 % Rendite: 72 ÷ 10 = 7,2 Jahre

Diese Regel ist eine Annäherung, aber sie verdeutlicht, wie stark der Zinssatz das Ergebnis beeinflusst. Eine Verdopplung der Rendite von 3,5 % auf 7 % halbiert nicht nur die Zeit bis zur Verdopplung — sie vervielfacht das Endvermögen über lange Zeiträume dramatisch.

Zinseszins bei verschiedenen Anlageformen

Nicht jede Anlageform profitiert gleichermaßen vom Zinseszinseffekt. Hier ein Überblick:

Tagesgeld und Festgeld: Die Zinsen werden automatisch dem Konto gutgeschrieben und im nächsten Zeitraum mitverzinst. Der Effekt ist vorhanden, aber bei aktuell moderaten Zinsen relativ überschaubar. Allerdings bieten diese Anlagen Sicherheit und Planbarkeit.

Aktien-ETFs: Bei thesaurierenden ETFs werden Dividenden automatisch reinvestiert. Das ist der klassische Zinseszinseffekt im Aktienmarkt. Historisch lag die durchschnittliche Rendite globaler Aktien-ETFs bei etwa 7–8 % pro Jahr. Über 20 oder 30 Jahre entfaltet sich hier enormes Wachstumspotenzial.

Ausschüttende Fonds: Bei ausschüttenden Fonds musst du die Dividenden selbst reinvestieren, sonst geht der Zinseszinseffekt teilweise verloren. Viele Broker bieten hierfür automatische Wiederanlage-Funktionen an.

Einzelaktien: Hier profitierst du ebenfalls, wenn du Dividenden reinvestierst und die Kurse langfristig steigen. Allerdings trägst du ein höheres Einzelrisiko als bei breit gestreuten ETFs.

Steuern und Inflation: Die unsichtbaren Bremsen

In der Theorie klingt der Zinseszins fantastisch, aber zwei Faktoren bremsen ihn in der Praxis: Steuern und Inflation.

Abgeltungssteuer: In Deutschland werden Kapitalerträge mit 25 % Abgeltungssteuer zuzüglich Solidaritätszuschlag und ggf. Kirchensteuer besteuert. Das reduziert deine effektive Rendite. Allerdings gibt es den Sparerpauschbetrag von 1.000 Euro (2.000 Euro für Ehepaare), bis zu dem Erträge steuerfrei bleiben.

Inflation: Die Inflation entwertet dein Geld schleichend. Bei einer durchschnittlichen Inflation von 2 % und einer Nominalrendite von 7 % beträgt deine reale Rendite nur noch etwa 5 %. Unser Rechner zeigt dir die nominale Rendite — behalte die Inflation bei deiner Planung im Hinterkopf.

So nutzt du unseren Zinseszinsrechner richtig

1. Anfangskapital eingeben: Wie viel Geld steht dir heute zur Verfügung? Auch 0 Euro sind ein valider Startpunkt.
2. Monatliche Sparrate festlegen: Wie viel kannst du monatlich realistisch zur Seite legen? Fange lieber klein an und steigere dich, als zu ambitioniert zu starten.
3. Anlagedauer wählen: Je länger, desto besser. Plane mindestens 10 Jahre, besser 15–20 Jahre oder mehr.
4. Erwartete Rendite: Für breit gestreute Aktien-ETFs sind 6–8 % p.a. ein realistischer langfristiger Wert. Für Festgeld aktuell 2–4 %.
5. Ergebnis analysieren: Schau dir an, wie sich Einzahlungen und Zinserträge über die Zeit entwickeln. Besonders das Verhältnis von eingezahltem Kapital zu Zinseszinsertrag ist aufschlussreich.

Praktische Strategien für maximalen Zinseszins

Automatisiere deine Sparrate: Richte einen Dauerauftrag oder automatischen Sparplan ein. So investierst du regelmäßig, ohne darüber nachdenken zu müssen. Konsistenz schlägt Timing.

Erhöhe schrittweise: Immer wenn dein Gehalt steigt, erhöhe auch deine Sparrate. Schon 25 oder 50 Euro mehr pro Monat machen über Jahrzehnte einen riesigen Unterschied.

Nicht rausnehmen: Widerstehe der Versuchung, Gewinne frühzeitig abzuziehen. Jeder Euro, den du entnimmst, fehlt beim Zinseszinseffekt — und zwar nicht nur dieser eine Euro, sondern alle zukünftigen Zinsen darauf.

Kosten minimieren: Hohe Gebühren fressen deinen Zinseszins auf. Ein ETF mit 0,2 % TER statt eines aktiven Fonds mit 1,5 % TER kann über 30 Jahre den Unterschied von mehreren zehntausend Euro ausmachen. Nutze unseren Fonds-Sparplanrechner, um die Auswirkungen von Kosten zu simulieren.